Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Страхование - Страхование преприниматеских рисков

Страхование преприниматеских рисков

Страхование предпринимательских рисков и эпидемия COVID-19: есть ли шансы у страхователя получить возмещение?

Читая сводки Lexology о юридических проблемах и баталиях, развернувшихся на фоне пандемии коронавируса, набрел на небольшой комментарий по поводу возможности получения страховых выплат по полису страхования рисков, связанных с перерывом или приостановлением предпринимательской деятельности (Business Interruption Insurance).Byrne Wallace. COVID-19: Impact on Business Interruption InsuranceЕсли пересказывать вкратце, то автор сетует на то, что данный вид страхования рассчитан на покрытие убытков, являющихся следствием причинения материального ущерба, разрушения или повреждения предприятия страхователя, например, при пожаре, наводнении и т.п., что приводит к закрытию бизнеса на период проведения восстановительных работ, необходимых для возобновления предпринимательской деятельности.Применительно к коронавирусной инфекции страховщики занимают твердую позицию по всему миру об осуществлении страховых выплат лишь в ограниченном числе случаев, то есть далеко не всех сегментах розничного рынка. На страховые выплаты смогут рассчитывать обладатели страховых полисов в сфере гостиничного бизнеса – в случаях, когда приостановление деятельности вызвано вспышками масштабных инфекционных заболеваний, о которых официально оповещают органы власти или принимают решения, прямо запрещающие или ограничивающие осуществление определенного вида деятельности или эксплуатацию определенных объектов розничного сектора.

Как правило, это полисы страхования предпринимательских рисков с широким покрытием (all-risk insurance), либо к которым оформлены дополнения, расширяющие стандартное страховое покрытие. Однако даже в этих случаях некоторые страховщики отказывают в страховой выплате на том основании, что: — распространение инфекции COVID-19 в отдельных объектах размещения (отелях) не было подтверждено; — страховой полис содержит оговорки (исключения) на случай вирусной инфекции; — по условиям договора страховая выплата производится лишь при возникновении прямо перечисленных в страховом полисе инфекций и заболеваний и пр.

Другим серьезным препятствием (наряду с формулировками условий страхового полиса о страховом покрытии) для осуществления страховых выплат по данному виду полисов является неопределенность во времени приостановления предпринимательской деятельности.

Как правило, полисы данного типа (Business interruption insurance) предусматривают страховые выплаты на период, обычно необходимый для проведения восстановительных работ; либо страховая сумма ограничена стоимостью работ по восстановлению предприятия, устранению повреждений вследствие пожара, наводнения или иных стихийных бедствий.

Как правило, полисы данного типа (Business interruption insurance) предусматривают страховые выплаты на период, обычно необходимый для проведения восстановительных работ; либо страховая сумма ограничена стоимостью работ по восстановлению предприятия, устранению повреждений вследствие пожара, наводнения или иных стихийных бедствий.

Сообщается также о том, что многие случаи отказов в страховой выплате связаны с тем, что закрытие предприятия или приостановление деятельности не было вызвано прямым решением властей, а было результатом самостоятельного решения предпринимателя. В отсутствие прямого запрета на осуществление предпринимательской деятельности, логика страховой компании может сводиться к тому, что предприниматель даже в ситуации снижения экономической активности сохранял гипотетическую возможность ведения предпринимательской деятельности.

В подобных условиях, по словам автора, можно требовать от правительства принятия более четких и ясных решений применительно к субъектам гостиничного бизнеса. В целом, лейтмотив статьи таков, что предпринимателям (в первую очередь, отельерам и туроператорам) следует внимательно перечитать свои страховые полисы (Business insurance interruption) на предмет наличия оговорок, исключений или закрытых перечней заболеваний и эпидемий, при которых страховые выплаты не производяться.

Но попытать счастья стоит! Вдохновившись прочитанным, конечно, задался вопросом о том, что предлагают российскому предпринимателя законодатель и действующие страховые компании. Можно ли было «подстраховаться» на предмет подобного развития событий еще до эпидемии коронавируса, было ли соответствующее предложение на рынке страховых услуг?

А может быть и сейчас еще не поздно, на случай повторных вспышек COVID-19 или подробных ему вирусных инфекций.

С одной стороны, с точки зрения закона ничто вроде бы не препятствует развитию данного вида страхования. И п. 2 ст. 929 ГК и п.п. 4, 5 ст. 4 Закона об организации страхового дела допускают страхование (в рамках страхования предпринимательских рисков) риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Для целей данного комментария интерес представляет второй тип страховых рисков — изменение (М.К.

— читай «ухудшение») условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Каково же было мое разочарование, когда, обратившись к стандартным правилам страхования предпринимательских рисков ведущих страховщиков, я обнаружил, что на первом месте при описании страхового риска и возможных страховых событий идут именно убытки, вызванные неисполнением договорных обязательств контрагентом страхователя, по конкретной сделке (разумеется, по объективным причинам типа банкротства, стихийных бедствий и пр.).

Логичным продолжением и следствием такого подхода является то, что страховая сумма ограничена ценой соответствующей сделки, применительно к которой контрагент страхователя оказался ненадежным.

Приведу соответствующую цитату из Правил страхования АО «СОГАЗ»: 3.2. Страховым случаем для объекта, указанного в п. 2.1.1 настоящих Правил, является возникновение у Страхователя убытков в результате следующих нарушений контрагентом Страхователя своих обязательств по сделке, обусловленных причинами, указанными в п.п.

3.3 настоящих Правил: 3.2.1. нарушения контрагентом обязательств по сделке, выразившегося в непоставке (недопоставке) контрагентом товаров, невыполнении (неоказании) или выполнении (оказании) не в полном объеме работ (услуг) по сравнению с условиями сделки; 3.2.2.

нарушения контрагентом своих финансовых обязательств по сделке, заключенной со Страхователем, в которой контрагент является должником и т.д.

3.4. Страховым случаем для объекта, указанного в п. 2.1.2 настоящих Правил, является возникновение у Страхователя убытков в результате невозможности проведения, отмены, прерывания или отсрочки мероприятия вследствие причин, не зависящих от Страхователя и/или задействованных им для организации мероприятия контрагентов, если эти причины имели место в течение срока действия договора страхования и не были связаны с неявкой участников или неблагоприятными погодными условиями, 5.2.

Страховая сумма устанавливается в договоре страхования на каждый из объектов страхования по соглашению Страховщика и Страхователя, исходя из размера возможного убытка, который Страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая: 5.2.1. по объекту страхования, указанному в п. 2.1.1 настоящих Правил, размер страховой суммы определяется, исходя из условий сделки между Страхователем и контрагентом.

5.2.2. по объекту страхования, указанному в п. 2.1.2 настоящих Правил, размер страховой суммы определяется, исходя из размера расходов на организацию мероприятия, а также ожидаемых доходов от его проведения.

Иными словами, максимум, на что можно рассчитывать со страховым полисом, оформленным по вышеуказанным Правилам, — это компенсация убытков по конкретной сорванной сделки (или нескольким сделкам), либо по запланированного и специально «застрахованному» меропритию. Но это лишь капля в море в современных условиях.

Возможно, этой «узколобостью» (привязкой страхового случаи прежде всего к неисполнению обязательств контрагентом) объясняется и низкий спрос на подобные страховые полисы.

Несколько удивили, в хорошем смысле, Правила страхования предпринимательских рисков ООО «Страховая компания Екатеринбург». Воспроизведу некоторые фрагменты текста Правил: .

3. СТРАХОВОЙ РИСК. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ 3.3.

В соответствии с настоящими Правилами страховым случаем является причинение убытков Страхователю в процессе осуществления им предпринимательской деятельности, включая неполучение им ожидаемых доходов, в результате: 3.3.1.Нарушения обязательств по контракту (договору) контрагентами Страхователя по следующим причинам: 3.3.1.1. банкротство контрагента Страхователя (обязанность Страховщика по страховой выплате наступает с момента признания факта несостоятельности контрагента арбитражным судом) .

3.3.2.Изменения условий деятельности по не зависящим от контрагента Страхователя обстоятельствам (изменение законодательства Российской Федерации; введение ограничений органами государственной власти на определенной территории на перемещение товаров, выполнение работ, оказание услуг, проведение торговых операций; введение карантина).
3.3.2.Изменения условий деятельности по не зависящим от контрагента Страхователя обстоятельствам (изменение законодательства Российской Федерации; введение ограничений органами государственной власти на определенной территории на перемещение товаров, выполнение работ, оказание услуг, проведение торговых операций; введение карантина).

4.2. Страховая сумма по договору страхования определяется соглашением Страхователя со Страховщиком.

Размер страховой суммы (размер возможных убытков в виде ожидаемого дохода) определяется Страховщиком на основании договоров, заключенных Страхователем с контрагентами, данных бухгалтерского учета и иных отчетных документов Страхователя, свидетельствующих о размере полученного Страхователем дохода за последние двенадцать месяцев своей деятельности, предшествующие дате заключения договора страхования, либо о среднем размере дохода, полученного Страхователем за иной период своей деятельности, чем один год.

Если Страхователь на момент заключения договора страхования не осуществлял какой-либо деятельности, то Страховщик определяет размер возможного убытка на основании данных о деятельности в данном регионе организации с аналогичным Страхователю направлением деятельности или на основании заключения профессионального оценщика.

4.3. При страховании предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать его действительной (страховой) стоимости.

При определении страховой суммы по договору страхования предпринимательских рисков стороны исходят из размера обязательств контрагента перед Страхователем, выраженных в денежной форме, а также возможного объема убытков Страхователя, связанных с полной или частичной потерей им доходов от реализации сделки вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) контрагентом своих обязательств перед Страхователем в порядке и сроки, предусмотренные контрактом (договором) или изменения условий деятельности по не зависящим от Страхователя причинам, размера расходов, которые надо будет произвести для восстановления нарушенного права При анализе п.

3.3.2 Правил так и хочется выбросить слово «контрагента», чтобы все определение относилось к изменению условий деятельности самого страхователя, влияния карантинных и прочих ограничений непосредственно на его деятельность. Но увы. Точно также и с определением страховой суммы — вроде бы допускается возможность учета предшествующей средней доходности страхователя. Но уже в следующем пункте размер возможных убытков (и соответственно страховой суммы) упирается в объем обязательств конрагента по сделке.

В качестве резюме. Получается, что формально при страховании предпринимательских рисков страхователь имеет возможность застраховать себя от убытков вообще, том числе вызванных временным приостановлением хозяйственной деятельности. Однако по факту, страховой полис (точнее, страховой риск) жестко связан с одной или несколькими сделками страхователя, с их неисполнением контрагентом по объективным причинам. Если бы не эти «объективные причины» неисполнения договора (типа банкротства, стихийных бедствий или аварий), можно было бы вообще предположить о страховании предпринимателем риска договорной ответственности его контрагента.

Только вот оплату страховой премии производит сам страхователь (а не контрагент-должник), чтобы не вступать в откровенное противоречие с требованиями ГК. В таком виде страхование предпринимательских рисков (как оно складывается в российской практике) нравится мне горазно меньше, чем распространенное зарубежом Business Interruption Insurance.

А нашим предпринимателям (владельцам отелей, курортов и пр.) похоже в нынешних условиях можно рассчитывать только на самих себя.

Быть может, я прочел недостаточно количество правил страхования предпринимательских рисков отечественных страховщиков. Если вдруг найдутся обратные примеры, с достойным страховым покрытием, буду признателен за возможность с ними ознакомиться.

Страхование предпринимательских рисков

Содержание страницы В качестве предпринимательских рисков принято учитывать предусмотренные и случайные явления/события, от которых в различных сторонах предпринимательской деятельности (финансовой, производственной, материальной) образуются ущерб, урон, необходимость дополнительных затрат на восстановление нормальной деятельности. Возмещение нанесенного ущерба обусловливает необходимость использования страховых процедур. – это объединение различных вариантов процедуры, подразумевающих обязанность СК уплатить компенсацию клиенту (предпринимателю) при страховой ситуации, в ходе которой оказывается влияние на ресурсы и итоги коммерческой деятельности в виде реального ущерба и потери дохода.

Предпринимательский риск среди иных типов выделяется тем, что главной особенностью заинтересованного лица является ведение им предпринимательской деятельности.

Страхователь – организация или гражданин, осуществляющее предпринимательскую деятельность и выполняющее страхование в собственную пользу:

  1. коммерческие организации;
  2. предприниматели;
  3. некоммерческие структуры, занятые в числе иного предпринимательской деятельностью, отраженной в уставе.

Страховщик – страховая организация, осуществляющая процедуру на основе разрешительной лицензии на ведение страхования предпринимательских рисков. Объекты страхования предпринимательских рисков – интересы, относящиеся к:

  1. сокращению объемов реализации, убыткам от деятельности, включая ущерб от колебания курсов (по валютным операциям);
  2. гражданской ответственности клиента за ущерб (жизни, имуществу) иным лицам в ходе производственной деятельности, за несоблюдение договорных обязательств;
  3. гражданской ответственности клиента (предпринимателя) за несоблюдение обязательств по банковской ссуде, уплате процентов и дивидендов (по облигациям, акциям), привлеченным в виде инвестиций;
  4. собственности (имуществу) компании/предпринимателя, образованной при создании и осуществлении деятельности компании;
  5. урону от простоя в деятельности;
  6. вложениям в ценные бумаги (акции, облигации), проекты.
  7. инновационным проектам;

По договоренности страховыми признают следующие события:

  1. изменение условий ведения деятельности клиента (по несвязанным с ним обстоятельствам);
  2. простой в работе организации (производственной, коммерческой);
  3. ответственность изготовителя за изготовление продукции, представляющей опасность для потребителя и среды окружения.
  4. несоблюдение контрагентом клиента обязательств по сделке;

При страховании рисков в предпринимательской деятельности страховое событие от несоблюдения обязательств контрагентом считается случившимся, если оно образовалось из-за несостоятельности (банкротства) контрагента, стихийных бедствий в месте, предусмотренном для исполнения договорных обязательств.

Страховая сумма носит условный характер, так как в момент оформления сделки неизвестны потенциальный ущерб и его размер.

Поэтому допускаются следующие способы страхования убытков:

  1. в установленном размере от суммы ущерба;
  2. с установленным лимитом ответственности по страховщику.
  3. по факту (полностью);

Если страховая сумма, указанная в договоре, превысит цену объекта, то на сумму разницы (превышения) договор признается ничтожным, а лишняя часть оплаченной премии не возвращается.

При установлении страховой суммы учитывается:

  1. возможные траты/потеря прибыли от несоблюдения обязательств контрагентом.
  2. оценка (в денежном выражении) обязательств контрагента перед страхователем по застрахованной сделке к моменту заключения страхового соглашения;

Соглашение о страховании предпринимательского риска может оформляться по отношению к риску самого клиента и в его пользу, то есть страхователь должен одновременно выступать застрахованным и выгодоприобретателем.

Подобное требование препятствует возможности сговора субъектов в целях получения незаконного дохода посредством страхования. По договору страхования предпринимательского риска учитывается финансовый риск, ущерб в виде ответственности и имущественного ущерба. Поэтому предприниматели могут использовать страхование собственно имущества или риска предпринимательства.

Поэтому предприниматели могут использовать страхование собственно имущества или риска предпринимательства. Перечень компенсируемых убытков определяется участниками сделки и отражается в тексте договора. Подлежат возмещению:

  1. расходы, понесенные клиентом или которые будут произведены им для восстановления нарушения собственного права;
  2. прямой ущерб страхователя от гибели/повреждения имущества;
  3. затраты страхователя на предварительное выяснение причин невыполнения контрагентом договорных условий, степени его виновности, по уменьшению урона от страхового события;
  4. судебные расходы.
  5. неполученные доходы от нарушения права клиента, изменения условий деятельности (недополученная прибыль);

При образовании страховой ситуации клиент передает в СК:

  1. удостоверение личности;
  2. страховой полис;
  3. заявление на оплату возмещения;
  4. подтверждение возникновения страховой ситуации;
  5. расчет нанесенных убытков.
  6. доверенность на право представления интересов страхователя (при необходимости);

Среди задач, стоящих перед предприятием, к важнейшим из них относят максимальное сокращение предпринимательских рисков всеми доступными методами, способами и средствами.

Виды страхования предпринимательских рисков не выступают альтернативой этим мерам, а относятся к завершающим этапам в процессе управления. При таком подходе обеспечивается получение наибольшего дохода при оптимальном соотношении расходов и риска.

Страхование предпринимательских рисков – что это такое, правовые основы, особенности и стоимость

Страхование рисков владельца бизнеса представляет собой отдельную отрасль.

Его цель заключается в полноценном либо частичном покрытии убытков или возмещении неполученных прибылей от деятельности, которая страхуется. Сюда входит охрана финансовых и предпринимательских рисков, между которыми есть существенные различия. В первой ситуации имеются в виду происшествия, связанные с финансами, принадлежащими физическим либо юридическим лицам, включая потерю доходов и вспомогательные траты.

Во второй ситуации подразумеваются события, охватывающие все сферы деятельности владельца бизнеса.

Важно! Стать страхователем и заключить договор с компанией имеет право лишь физическое лицо либо компания, являющиеся официально зарегистрированными предпринимателями.

По такому документу всегда страхуется только риск непосредственного страхователя и непременно в пользу него. При заключении договора страхования предпринимательского риска владелец бизнеса сможет компенсировать потери различных типов. В полисе подробно описаны условия предоставления выплат при наступлении ответственности по ряду ситуаций, при желании предприниматель способен включить в него дополнительные компенсации по договоренности со страховщиком.

В список главных событий, которые признаются страховыми практически во всех компаниях, входит:

  1. нормативные акты, принятые правительством, негативно влияющее на ведение деятельности;
  2. принятие участия в судах и понесенные издержки.
  3. частичное и полное исполнение либо неисполнение обязательств со стороны контрагентов;
  4. полная остановка или снижение объема деятельности производства;
  5. банкротство самого владельца бизнеса либо его контрагентов;

Страхование рисков в предпринимательской деятельности предусматривает страховку финансовых рисков.

Такой вид страхования занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности (несмотря на то, что, согласно классификации, он занимает нишу в страховании имущества). Финансовый риск в договоре страхования предпринимательской ответственности можно определить как вероятностное случайное событие, которое воздействует на процесс получения, целевого использования, хранения или накопления денежных средств субъектов предпринимательской деятельности (физических или юридических лиц).

Кому даром книгу ‘7 профессий для быстрого заработка в Интернете’?Познакомьтесь с книгой, которая разрушит стереотипы и подскажет, с чего начать!

Получите книгу прямо сейчас и узнайте, как сделать жизнь ярче уже в ближайшие дни! . Такой финансовый риск может быть причиной убытков, дополнительных расходов, для возмещения которых и могут понадобиться страховые выплаты. Страхование рисков, связанных с предпринимательской деятельностью, предусматривает возмещение убытков или неполученных ожидаемых доходов (так называемой упущенной выгоды) предпринимателем в случае нарушения обязательств, взятых на себя его контрагентами в договорных отношениях.
Страхование рисков, связанных с предпринимательской деятельностью, предусматривает возмещение убытков или неполученных ожидаемых доходов (так называемой упущенной выгоды) предпринимателем в случае нарушения обязательств, взятых на себя его контрагентами в договорных отношениях. Или другого изменения обстоятельств осуществления такой деятельности, которое никоим образом не зависело от воли самого предпринимателя.

Таким образом, сферы риска в предпринимательской деятельности могут быть обусловлены двумя группами причин:

  1. другие изменения условий осуществления предпринимательской деятельности, не зависящие от воли самого предпринимателя.
  2. нарушение обязательств контрагентами предпринимателя;

Для второй группы обстоятельств существенным является наличие воли предпринимателя к изменению обстоятельств.

Не могут быть учтены страховой компанией те обстоятельства, которые были изменены по воле или же по молчаливому согласию самого предпринимателя (например, последний сам инициировал внесение изменений в договор с контрагентом).

Традиционно по договору страхования предпринимательских рисков страховая компания обязуется возместить убытки, упущенную выгоду, а также затраты, понесенные всвязи со страховыми случаями, которые вызваны такими событиями:

  1. участие страхователя в судебных спорах.
  2. остановка или сокращение производственной деятельности в связи с оговоренными договором причинами;
  3. невыполнение договорных обязательств контрагентами предпринимателя по договору или ненадлежащее выполнение обязательств;
  4. банкротство контрагентов;
  5. принятие законов или иных нормативных актов органами власти, которые значительно ухудшают положение предпринимателя;

Необходимо отметить, что на договор страхования предпринимательских рисков распространяется общий принцип свободы договора, установленный гражданским законодательством. Стороны сделки могут установить любые условия, не противоречащие закону и не нарушающие права и интересы третьих лиц. Перечень страховых случаев в этой сфере не является ограниченным и может быть расширен по договорённости сторон.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск страхователя, но никак не третьих лиц или его контрагентов. Если заключается договор о страховании риска иного лица, а не страхователя, то такой документ считается ничтожным.

Бланк договора страхования предпринимательского риска можно .

Заключенный в пользу третьего лица договор будет считаться заключенным в пользу страхователя.

Данный момент прямо указан в статье 933 Гражданского кодекса РФ. К существенным условиям договора страхования предпринимательского риска относят: Объект страхования В данном случае им будет являться предпринимательский риск Событие, в результате которого производится выплата компенсации То есть финансовая потеря в результате определённых обстоятельств Сумма Которая выплачивается в качестве компенсации Срок действия Договора страхования Дополнительно сторонам рекомендуется оговорить и иные моменты, которые не будут обязательны, но их указание будет полезно и выгодно, позволит уменьшить количество споров в будущем. Как пример — рекомендуется оговорить территориальную подсудность, дополнительные права и обязанности и иные моменты.

Важно также полностью указать реквизиты сторон договора, как страховщика, то есть лица, которое выплачивает средства при наступлении страхового случая, так и страхователя, то есть того, в пользу кого данная выплата осуществляется.

Для оформления сделки потребуются следующие бумаги: Регистрационные документы Страховщика и страхователя Документ, подтверждающий полномочия сторон, которые его подписывают Это может быть доверенность или приказ о назначении на должность лица, которое вправе действовать без доверенности Платёжные документы Подтверждающие факт оплаты страховой премии Если страхуется риск по конкретной сделке, то также потребуется копия соответствующего договора.

По договору страхования предпринимательского риска всегда может быть застрахован главный предпринимательский риск, а также вспомогательные.

К этой страховой группе относят все разновидности страховых продуктов, способные защитить интересы владельцев бизнеса во время их работы. Сюда входят некоторые виды страхования предпринимательских рисков, в том числе имущественная защита, профессиональная ответственность, жизнь и здоровье, товары и деньги, а также страхование:

  1. от приостановки деятельности из-за потери либо повреждения имущества по причине аварийных ситуаций, взрывов, пожаров и аналогичных событий;
  2. депозитов и денег на счетах;
  3. кредитов экспортного типа.
  4. инвестиций от политических и коммерческих рисков;
  5. финансовых обязательств и риска неплатежей;

Поскольку под страховыми рисками по этому продукту понимают полное отсутствие возможностей получить вероятные доходы от застрахованного типа деятельности, существуют дополнительные категории рисков, не включаемые в договор.

Они могут выявляться из-за нарушения контрагентами договоренностей, не входящими в покрытие, а также представлять собой ситуации, не зависящие от компании или лица, ведущего бизнес.

Характеристика и разновидности подобных рисков подробно прописываются в заключаемом полисе, обычно в их перечень входят:

  1. оценочная цена списанной техники;
  2. сборы почтового типа, оплата грузовых перевозок или фрахты;
  3. расходы на приобретение сырья, требующегося для изготовления уже готовых продуктов либо товаров, которые приносят не главный, а вспомогательный доход;
  4. лицензионные сборы, оплата за открытия, проценты, которые не зависят от объемов;
  5. прочие расходы, понесенные во время остановки деятельности, например, на бизнес-кейсы и прочие издержки.
  6. экспортные пошлины, акцизы, оборотные налоги;
  7. издержки и прибыль, не связанные с работой предпринимателя;
Рекомендуем прочесть:  Как увеличить страховку по осаго

Так как объектом страхования предпринимательского риска считается работа и ведение бизнеса ИП либо деятельность фирмы, страховщик берет на себя ответственность только за основные риски согласно действующему законодательству.

Нужно учесть, что перечень таких рисков достаточно обширен, поскольку включает в себя как внутренние, так и внешние факторы. Заключая договор, владелец предприятия может быть уверен в том, что получит компенсацию, если его страховка покрывает нанесенный ущерб.

Отсутствие страховки само по себе считается огромным риском для любого физического либо юридического лица. Гораздо выгоднее позаботиться об оформлении страховки заранее и защитить свой бизнес с целью избежать больших расходов.

Страховщики предлагают доступные и выгодные программы, составленные с учетом потребностей предпринимателей и подходящие для любых сфер деятельности.

С их помощью можно полностью обезопасить свой бизнес и получить возмещение по оформленному договору. При определении стоимости страховой суммы, следует учесть, что эта величина не может превышать фактического размера стоимости предпринимательского риска. К примеру, если на основании экономических расчетов и прогнозов, основанных на заключенных договорах и соглашениях, или по итогам данных прошлого периода, предполагался доход в определенном размере национальной валюты, то невозможно заключить договор на сумму, превышающую эту величину.

Страховая сумма состоит из двух частей:

  • Недополученные доходы, которые компенсируются страховой компанией.
  • Расходы, которые необходимо оплатить для получения права проведения компенсационной процедуры.

Размеры страховых тарифов каждая компания-страхователь устанавливает самостоятельно. Они зависят от нескольких факторов:

  1. от типа риска.
  2. от вида предпринимательской деятельности;
  3. от планируемого объема выпуска продукции или оказания услуг;
  4. от срока действия договора;

Проблемы страхования предпринимательских рисков заключаются в отсутствии законодательного начала в этой области. Отсутствует официальное определение по этому договору страхования в гражданском законодательстве.

По этой причине, природа и составляющие самого договора не определены и имеют недостаточную регламентацию. Сложности возникают и в определении истинности значения потенциальной прибыли.

Многие страховые компании отказывают в оформлении договорных отношений своим потенциальным клиентам по причине отсутствия документации, подтверждающей прошлые или планируемые будущие доходы.

К примеру, при отсутствии гарантийных писем от клиентов или уже заключенных, но не оплаченных договоров, сложно судить об объемах производства, особенно если этот показатель зависит не от личных достоинств компании или отдельного человека, а от желаний контрагентов сотрудничать со страхователем.

Источники

  1. http://yurday.ru/dogovor-strahovanija-predprinimatelskogo-riska/
  2. https://blank-obrazets.ru/dogovor_straxovaniya_predprinimatelskogo_riska_kommercheskoj_organizacii.htm
  3. https://antistrahovoy.ru/strahovanie-predprinimatelskih-riskov.html
  4. https://biznes-prost.ru/dogovor-straxovaniya-predprinimatelskogo-riska.html
  5. https://GidPoStrahovke.ru/dengi-i-biznes/strakhovanie-predprinimatelskikh-riskov.html
  6. https://profitdef.ru/strahovanie_vkladov/predprinimatelskix-riskov.html
  7. https://dbsd.ru/contracts/services-contract/365.html

[свернуть] Поделиться: Рекомендуем: Категории Наша группа × Рекомендуем посмотреть Сайт о финансах и заработке Все материалы носят исключительно ознакомительный характер.

Копирование материалов сайта разрешается только при наличии ссылки. © Copyright 2020, . Все права защищены.

Страховка рисков предпринимательской деятельности и его особенности

» Автор Ольга Биловицкая На чтение 7 мин.

Опубликовано 24.09.2019 Деятельность предпринимателей всегда сопряжена с разнообразными рисками как внешнего, так и внутреннего характера.

На работу частных предприятий способна влиять экономика и политическая обстановка внутри государства, решения, принимаемые в процессе работы, а также прочие непредвиденные ситуации. Страхование предпринимательских рисков помогает минимизировать вероятные отрицательные последствия и покрыть возникшие расходы лиц, занимающихся бизнесом.

У этого страхового продукта есть свои особенности и условия, на которые необходимо ориентироваться, заключая договор со страховщиком. От каких рисков стоит обязательно застраховать свое предприятие и о чем нужно помнить владельцу бизнеса, обращаясь к компании-страховщику? Узнаем ответы на эти и дополнительные вопросы в нашей новой статье.

Страхование рисков владельца бизнеса представляет собой отдельную отрасль. Его цель заключается в полноценном либо частичном покрытии убытков или возмещении неполученных прибылей от деятельности, которая страхуется.

Сюда входит охрана финансовых и предпринимательских рисков, между которыми есть существенные различия. В первой ситуации имеются в виду происшествия, связанные с финансами, принадлежащими физическим либо юридическим лицам, включая потерю доходов и вспомогательные траты.

Во второй ситуации подразумеваются события, охватывающие все сферы деятельности владельца бизнеса. Важно! Стать страхователем и заключить договор с компанией имеет право лишь физическое лицо либо компания, являющиеся официально зарегистрированными предпринимателями.

По такому документу всегда страхуется только риск непосредственного страхователя и непременно в пользу него. При заключении договора страхования предпринимательского риска владелец бизнеса сможет компенсировать потери различных типов.

В полисе подробно описаны условия предоставления выплат при наступлении ответственности по ряду ситуаций, при желании предприниматель способен включить в него дополнительные компенсации по договоренности со страховщиком.

В список главных событий, которые признаются страховыми практически во всех компаниях, входит:

  1. частичное и полное исполнение либо неисполнение обязательств со стороны контрагентов;
  2. нормативные акты, принятые правительством, негативно влияющее на ведение деятельности;
  3. полная остановка или снижение объема деятельности производства;
  4. принятие участия в судах и понесенные издержки.
  5. банкротство самого владельца бизнеса либо его контрагентов;

Основные положения и нормативные акты, касающиеся этого страхового раздела, подробно излагаются в статье под номером 933 ГК РФ. По ним объект страхования предпринимательских рисков представляет собой интерес самого предпринимателя, который сопряжен с возможностью получить компенсацию от страховщика за ущерб из суммы возмещения. Субъектом по полису всегда считается ИП, коммерческая или некоммерческая компания, владеющие правом на ведение торговой или другой деятельности, подтвержденное документально.

Законодательством установлено, что выгодоприобретателем и застрахованным в документе должен быть преимущественно страхователь.

Важно! Договор страхования предпринимательского риска для любого лица, не являющегося страхователем, признается недействительным.

Это необходимо для исключения получения неправомерных прибылей во время сговора. В виде предмета по договору рассматривают убытки, способные возникнуть в ходе деятельности компании либо ИП.

Сюда входят потери прибылей по вине контрагентов, нарушивших свои договоренности, например, если ими не были внесены платежи либо не осуществлены поставки товара. Помимо прочего в список вносят изменения в рабочих положениях по причинам, которые не зависят от страхователя. Например, рисков биржевого, инфляционного, валютного и иного характера либо ущерб по причине производственных перерывов различного характера.

Страхованием покрывается как реальная потеря, так и неполученная выгода, но если страхователь выполняет обязанности кредитора, ему не выплатят неустойку за должников, не выполнивших взятые обязательства. По договору страхования предпринимательского риска всегда может быть застрахован главный предпринимательский риск, а также вспомогательные.

К этой страховой группе относят все разновидности страховых продуктов, способные защитить интересы владельцев бизнеса во время их работы. Сюда входят некоторые виды страхования предпринимательских рисков, в том числе имущественная защита, профессиональная ответственность, жизнь и здоровье, товары и деньги, а также страхование:

  1. инвестиций от политических и коммерческих рисков;
  2. кредитов экспортного типа.
  3. финансовых обязательств и риска неплатежей;
  4. депозитов и денег на счетах;
  5. от приостановки деятельности из-за потери либо повреждения имущества по причине аварийных ситуаций, взрывов, пожаров и аналогичных событий;

Заключение договора страхования подразумевает предварительное обсуждение всех пунктов между предпринимателем и компанией.

В процессе обговаривают объем ответственности, величину страховой суммы, наличие либо отсутствие франшизы, а также прочие нюансы. Объем в плане ответственности может быть разным и включать как природные катаклизмы, так и изменения во внутренней политической обстановке страны.

Сумма по полису обычно носит условный характер или может быть фиксированной, исходя из стоимости застрахованных ценностей либо лимитов по ответственности со стороны компании. Это зависит от того, что именно признано объектом страхования риска владельца бизнеса.

Сумма по договору обычно равна страховой стоимости предметов, иногда она может быть меньше ее, если страхователь определил для себя лимит по премии.

Ее также можно сократить, оформив договор с включенной в него франшизой. Чем больше ее сумма, тем ниже цена за оформление документа, но при наступлении ситуации, покрываемой договором, ущерб по ней не будет возмещен. Под такой ситуацией с учетом особенностей страхования всех предпринимательских рисков подразумевают само наступление убытков в ходе деятельности предпринимателя.

Полноценное страхование владельцев бизнеса, как вида предпринимательской деятельности, содержит свои нюансы также в плане характера заключения полиса. Программа может быть обязательной либо добровольной, от выбора ее типа будет зависеть регламент учета взносов, которые перечисляют на счет страховщика. Во время заключения договора компания обязывает владельца бизнеса предъявить документы, подтверждающие его правомерность в предпринимательской деятельности.

Важно! Полис всегда оформляется на самого страхователя и только в его пользу, независимо от видов страхования, представленных в нем. Сумма компенсации не должна быть выше величины убытков, способных наступить из-за ситуации, признанной страховой. В этот список обычно входит регистрационное свидетельство, лицензии либо патенты при необходимости.

Также ИП или владелец компании обязан предоставить информацию об условиях выполнения своей работы, прибылях и расходах компании, контрактах, которые были заключены, контрагентах и прочих обстоятельствах, влияющих на степень риска.

Такая информация указывается в заявлении, заполняемом страхователем либо его законным представителем, образец которого можно получить у страховщика. Существуют правила, которые нужно учитывать:

  • По полису можно застраховать ситуации, связанные с потерей или повреждением собственности, экономической либо профессиональной ответственностью.
  • Договор () всегда заключается в письменной форме, если это условие не соблюдено, он признается недействительным.
  • Договор можно заключить при помощи составления единственного документа или передачи владельцу его полиса, квитанции либо сертификата с подписью страховщика. Регламенты договора устанавливаются в одном документе, полисе либо страховых правилах.

Поскольку под страховыми рисками по этому продукту понимают полное отсутствие возможностей получить вероятные доходы от застрахованного типа деятельности, существуют дополнительные категории рисков, не включаемые в договор.

Они могут выявляться из-за нарушения контрагентами договоренностей, не входящими в покрытие, а также представлять собой ситуации, не зависящие от компании или лица, ведущего бизнес.

Характеристика и разновидности подобных рисков подробно прописываются в заключаемом полисе, обычно в их перечень входят:

  1. лицензионные сборы, оплата за открытия, проценты, которые не зависят от объемов;
  2. расходы на приобретение сырья, требующегося для изготовления уже готовых продуктов либо товаров, которые приносят не главный, а вспомогательный доход;
  3. издержки и прибыль, не связанные с работой предпринимателя;
  4. прочие расходы, понесенные во время остановки деятельности, например, на бизнес-кейсы и прочие издержки.
  5. экспортные пошлины, акцизы, оборотные налоги;
  6. оценочная цена списанной техники;
  7. сборы почтового типа, оплата грузовых перевозок или фрахты;

Так как объектом страхования предпринимательского риска считается работа и ведение бизнеса ИП либо деятельность фирмы, страховщик берет на себя ответственность только за основные риски согласно действующему законодательству. Нужно учесть, что перечень таких рисков достаточно обширен, поскольку включает в себя как внутренние, так и внешние факторы.

Заключая договор, владелец предприятия может быть уверен в том, что получит компенсацию, если его страховка покрывает нанесенный ущерб. Отсутствие страховки само по себе считается огромным риском для любого физического либо юридического лица. Гораздо выгоднее позаботиться об оформлении страховки заранее и защитить свой бизнес с целью избежать больших расходов.

Страховщики предлагают доступные и выгодные программы, составленные с учетом потребностей предпринимателей и подходящие для любых сфер деятельности.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+